Annuïteitencalculator
Een annuïteit is een reeks vaste betalingen in de tijd — ofwel aan jou betaald (pensioeninkomen) of door jou betaald (leningaflossing, hypotheek). Voer betalingsbedrag, rente en looptijd in, en de calculator geeft de contante waarde terug (forfaitair bedrag vandaag dat de reeks waard is) en de toekomstige waarde (waartoe de reeks aan het einde van de looptijd groeit). Ondersteunt gewone annuïteit (betalingen aan het einde van de periode) en annuïteit vooraf (betalingen aan het begin).
Een annuïteit beoordelen
-
1
Voer het betalingsbedrag in
De terugkerende betaling — maandelijks, per kwartaal of jaarlijks. De tool verwerkt elke frequentie door die aan de rente te koppelen.
-
2
Stel de periodieke rente in
Als je jaarrente 6% is en betalingen maandelijks zijn, is de periodieke rente 0,5% (6% / 12). De tool doet deze conversie voor je.
-
3
Kies het aantal perioden
Totale betalingen gedurende de looptijd van de annuïteit. 20 jaar maandelijks = 240 perioden.
-
4
Kies gewoon of vooraf
Gewoon (meest gebruikelijk, betaling aan het einde van de periode) versus annuïteit vooraf (betaling aan het begin). Annuïteit vooraf is iets meer waard — je krijgt elke betaling een periode eerder.
De twee kernformules
Contante waarde van een gewone annuïteit:
PV = PMT × [(1 - (1 + r)^-n) / r]
Toekomstige waarde van een gewone annuïteit:
FV = PMT × [((1 + r)^n - 1) / r]
Waarbij:
- PMT = betaling per periode
- r = periodieke rente (jaarrente / betalingen per jaar)
- n = aantal betalingen
Voor annuïteit vooraf vermenigvuldig je beide formules met (1 + r).
Veelvoorkomende annuïteitstypen
| Type | Structuur | Typisch gebruik |
|---|---|---|
| Directe annuïteit | Forfaitair bedrag nu → betalingen starten volgende periode | Pensioeninkomen |
| Uitgestelde annuïteit | Inleg bouwt op → betalingen later | Fiscaal voordelig sparen |
| Vaste annuïteit | Gegarandeerde rente, gegarandeerde betalingen | Conservatief inkomen |
| Variabele annuïteit | Rente gekoppeld aan subrekeningen (aandelen-, obligatiefondsen) | Groei + langlevenbescherming |
| Levenslange annuïteit | Betaalt tot overlijden | Langlevenverzekering |
| Periodezeker | Betaalt een vast aantal jaren | Overbrugging naar de AOW |
Voorbeeld van contante waarde
Zou je € 500/maand gedurende 20 jaar nemen, of € 60.000 vandaag, bij een discontovoet van 6%?
PV = 500 × [(1 - (1.005)^-240) / 0.005] = € 69.790
De betalingsstroom is vandaag ongeveer € 69.790 waard, dus het forfaitaire bedrag van € 60.000 is de slechtere deal. Maar verander de discontovoet naar 9% en de PV daalt naar € 55.575, dan wint het forfaitaire bedrag.
Annuïteitskosten om op te letten
Commerciële annuïteitsproducten (vooral variabele annuïteiten) hebben:
- Sterfte- en kostenopslag (1-1,5% per jaar)
- Administratieve kosten (€ 25-50/jaar)
- Afkoopboete bij vroege uitkering (5-10%, aflopend naar 0 over 5-10 jaar)
- Kostenratio’s van subrekeningen (0,5-2% op variabele rekeningen)
Tel dit op en een variabele annuïteit kan 2,5-4% jaarlijkse rem hebben, wat een goedkoop indexfonds niet heeft.
Veelgestelde vragen
Mechanisch lijken ze sterk op elkaar — beide betalen een stroom in de tijd. Pensioenen worden door werkgevers aangeboden en meestal niet individueel geprijsd; commerciele annuïteiten koop je bij een verzekeraar met een forfaitair bedrag waarover jij beschikt. Beide kunnen “levenslang” zijn (betaalt tot overlijden) of “periodezeker” (betaalt voor een vaste termijn).
Het is een vorm van langlevenverzekering, geen investering in de groeizin. De IRR op een vaste annuïteit is meestal 2-4%, lager dan wat aandelenmarkten historisch opleveren. De waarde zit in voorspelbaarheid en bescherming door levenslange betalingen, niet in opwaarts potentieel.
Omdat elke betaling een periode eerder aankomt. Geld nu is meer waard dan geld later (tijdswaarde van geld), dus elke betaling een periode naar voren schuiven verhoogt zowel PV als FV met een factor (1 + r).
Vaste annuïteiten betalen hetzelfde eurobedrag ongeacht inflatie, waardoor koopkracht over een horizon van 20-30 jaar afneemt. Inflatiegeindexeerde (COLA) annuïteiten bestaan, maar starten met 20-30% lagere eerste betalingen om de kosten van de COLA-rider te dekken.
Gerelateerde tools
BMI-calculator
Bereken de body mass index uit lengte en gewicht. Toont WHO-categorie, gezond gewichtsbereik en beperkingen van BMI.
Macrocalculator
Zet een dagelijks caloriedoel en macropercentages om naar grammen eiwit, koolhydraten en vet. Bekijk gebalanceerde, eiwitrijke, spieropbouw- en koolhydraatarme verdelingen.
Afgeleidecalculator voor polynomen
Differentieer polynomen zoals 3x^3 + 2x^2 - 5x + 7 en zie hoe constanten, coëfficiënten en machten f'(x) worden.
Standaardafwijking berekenen
Bereken gemiddelde, variantie en standaardafwijking voor elke dataset, als steekproef n−1 of als populatie n. Inclusief variatiecoëfficiënt en z-scores.
Spaarcalculator
Bereken de toekomstige waarde van je spaargeld met een beginsaldo, periodieke inleg, jaarrente en gekozen looptijd, met maandelijkse, jaarlijkse of aangepaste rente-op-rente.
Afsluitkostencalculator
Schat afsluitkosten bij aankoop of herfinanciering van een woning in de VS: kosten geldverstrekker, title insurance, taxatie, inspectie, registratie, vooruitbetaalde belastingen, HOA en overige posten.