Softonic

Rekenmachine voor oversluiten met opname

Stap 1 / 3 Nieuwe maandlast
Volgende

Bij oversluiten met opname vervangt u uw bestaande hypotheek door een hogere en krijgt u het verschil contant uitgekeerd. Handig om dure schulden samen te voegen of een verbouwing te financieren, maar alleen als de som klopt. Voer de resterende schuld, de woningwaarde, de nieuwe rente en het gewenste opnamebedrag in. De rekenmachine toont uw nieuwe maandlast, het beschikbare bedrag na aftrek van kosten en de maand waarin de besparing de kosten overtreft.

Hoe oversluiten met opname wordt berekend

  1. 1

    Vul de huidige hypotheek in

    Resterende schuld, huidige rente, resterende looptijd. Dit is de basis waarmee u vergelijkt.

  2. 2

    Vul de woningwaarde en het opnamebedrag in

    Geldverstrekkers financieren doorgaans maximaal 100% van de woningwaarde, en voor een extra opname vaak hooguit 90%. Wilt u meer, dan heeft u een ander product nodig.

  3. 3

    Vul de nieuwe leenvoorwaarden in

    Nieuwe rente, looptijd (meestal 30 jaar), kosten (2 tot 5% van het leenbedrag).

  4. 4

    Vergelijk en bereken de terugverdientijd

    Nieuwe maandlast, opgenomen bedrag, verschil in totale rente en de maand waarin de opgetelde besparing de kosten overtreft.

Hoe het opnamebedrag wordt berekend

  1. Resterende schuld: € 180.000
  2. Woningwaarde: € 300.000
  3. Maximale nieuwe lening bij 90% van de waarde: € 270.000
  4. Beschikbaar bedrag: € 270.000 − € 180.000 − kosten ≈ € 84.000 (na € 6.000 aan kosten)

Voorbeeld uitgewerkt

  • Huidige hypotheek: € 180.000 tegen 3,0% rente, nog 22 jaar, maandlast € 1.106/maand
  • Nieuwe lening: € 270.000 tegen 4,0% rente, 30 jaar, maandlast € 1.289/maand
  • Kosten: € 6.000 (meegefinancierd of bij afsluiten betaald)
  • Opgenomen bedrag: € 84.000 (kosten meegefinancierd) of € 90.000 (kosten apart betaald)

Afweging: € 183 hogere maandlast, € 84.000 contant in handen. De totale rente over de looptijd stijgt fors omdat u de looptijd hebt verlengd en de schuld hebt verhoogd.

Wanneer oversluiten met opname zinvol is

  • Dure schulden samenvoegen: een doorlopend krediet tegen 10% dat naar 4% hypotheekrente gaat, bespaart veel rente.
  • Verbouwing die de waarde verhoogt: nieuwe keuken, dak, aanbouw. Een deel komt terug via de woningwaarde.
  • Studiekosten: de hypotheekrente ligt lager dan die van de meeste persoonlijke leningen.
  • Beleggingskapitaal: alleen als het verwachte rendement de hypotheekrente na belasting duidelijk overtreft.

Wanneer het meestal niet loont

  • Dagelijkse uitgaven: u ruilt geld op korte termijn in voor 30 jaar rente.
  • Iets kopen dat in waarde daalt (een auto, een boot) over een hypotheeklooptijd: een auto over 30 jaar afbetalen is een slechte deal, zelfs tegen hypotheekrente.
  • Als uw huidige rente veel lager is dan de nieuwe: u betaalt ook extra rente over de oude schuld, niet alleen over het nieuwe bedrag.
  • Als u van plan bent binnen 2 tot 3 jaar te verhuizen: de kosten zijn dan mogelijk niet terugverdiend voordat u verkoopt.

Gewoon oversluiten tegenover oversluiten met opname

Gewoon oversluiten verlaagt alleen uw rente of verkort de looptijd. De variant met opname verhoogt het leenbedrag, en de rente ligt doorgaans 0,125 tot 0,5 procentpunt hoger dan bij gewoon oversluiten.

Fiscaal aandachtspunt

In Nederland is de hypotheekrente voor de eigen woning aftrekbaar, maar alleen voor het deel van de lening dat is gebruikt voor aankoop, onderhoud of verbetering van de woning, en alleen bij een annuïtaire of lineaire aflossing. Rente over een opname die u voor andere doelen gebruikt, valt onder box 3 en is niet aftrekbaar. Houd ook rekening met een mogelijke boeterente bij het oversluiten en leg uw situatie voor aan een adviseur.

Veelgestelde vragen

De meeste geldverstrekkers verlangen dat u na de opname minstens 10% van de woningwaarde onbelast houdt. Voor een woning van € 300.000 is de nieuwe lening dus doorgaans maximaal € 270.000. Afhankelijk van uw profiel en de geldverstrekker kan dit afwijken.

Bij oversluiten met opname vervangt u uw hypotheek door een hogere tegen een vaste rente. Een tweede hypotheek is een aparte lening bovenop uw bestaande hypotheek, vaak tegen een hogere of variabele rente, gedekt door uw overwaarde. Een tweede hypotheek laat uw huidige lage rente intact en is vaak de betere keuze als uw huidige rente veel lager is dan de oversluitrente.

Dat is de gebruikelijke marge. Vergelijk meerdere geldverstrekkers: sommige bieden oversluiten zonder kosten in ruil voor een iets hogere rente. Bereken de totale kosten over de periode dat u de lening verwacht aan te houden om te beslissen.

Maandelijkse besparing = oude maandlast − nieuwe maandlast (als die lager is). Maanden tot terugverdiend = kosten / maandelijkse besparing. Is de nieuwe maandlast hoger (gebruikelijk bij een opname), dan zit het “voordeel” in het samenvoegen van schulden of het gebruik van het bedrag, en moet u de terugverdientijd anders benaderen.

Gerelateerde tools

Baby percentiel berekenen

Controleer het percentiel voor gewicht, lengte en hoofdomtrek van een baby aan de hand van WHO-groeistandaarden vanaf geboorte tot 24 maanden.

Kilometers naar mijlen omrekenen

Reken kilometers om naar landmijlen met de exacte factor 0,621371. Handig voor hardloopsplits, reizen naar de VS of het VK en geïmporteerde navigatiegegevens.

A1C-calculator

Zet HbA1c om tussen NGSP % en IFCC mmol/mol, bereken eAG in mg/dL of mmol/L of schat A1C op basis van eAG, met veiligheidsgerichte uitleg.

Oppervlakteconverter

Converteer tussen elke gangbare oppervlakteeenheid: m², ft², yd², km², mi², acres, hectares, ares. Met precieze factoren en snelle referentiewaarden.

Mijlen naar kilometers omrekenen

Reken mijlen om naar kilometers met de exacte factor 1 mi = 1,609344 km. Inclusief referentietabel en snelle hoofdrekentips.

Inches naar feet converter

Zet inches direct om naar decimale feet en yards. Handig voor bouw, klussen, ramingen en spreadsheets met imperiale maten.