HELOC-calculator
Use your estimated market value, not the original purchase price.
Een hypotheekkredietlijn biedt u de mogelijkheid om geld te lenen tegen de waarde van uw woning, tot een maximumbedrag dat wordt bepaald door het combinatieverhouding tussen leningsbedrag en eigendomswaarde (CLTV). Voer de waarde van uw woning, het restbedrag van uw eerste hypotheek, uw creditprofiel en het CLTV-limit van de kredietverstrekker in; de rekenmachine geeft vervolgens het maximale leningsbedrag, de maandelijkse rentebetaling gedurende de gebruiksfase en de aflossingsbetalingen die u na start van de terugbetaling moet betalen weer aan.
Hoe schat je een HELOC af?
-
1
Vul de waarde van uw huis en het restbedrag van uw hypotheek in.
Gebruik een recente schatting of een schatting in de stijl van Zillow voor de waarde, samen met de huidige aflossing uit uw hypotheekoverzicht.
-
2
Stel de CLTV-grens in
De meeste kredietverstrekkers beperken het gecombineerde lening-op-waarde-verhouding tot 80–90%. De rekenmachine gebruikt deze grens om het maximale bedrag dat u kunt lenen te bepalen.
-
3
Kies voor de aflossings- en terugbetalingstermijnen
Typische HELOC's hebben een aflossingsperiode van 10 jaar en een terugbetalingsperiode van 10 tot 20 jaar, met een variabele rente.
-
4
Beoordeling van betalingsenario's
Kijk naar de rentebetalingen tijdens de aflossingsfase en de volledig afgeschreven betalingen tijdens de terugbetaling.
Hoe een HELOC werkt in cijfers
Een HELOC is een roterende kredietlijn, geen eenmalig bedrag. Er geldt een plafond (‘kredietbedrag’), en u kunt tijdens de gebruiksperiode geld lenen, terugbetalen en opnieuw lenen.
Wijtrichtingsberekening voor lijnen
Maximum line = (Home value × CLTV limit) − Current mortgage balance
Een woning van $500.000 met een hypotheek van $300.000 bij een CLTV-slimmer van 85%.
Maximum line = (500,000 × 0.85) − 300,000 = 425,000 − 300,000 = $125,000
Fases van afbetaling versus terugbetaling
| Fase | Typische duur | Betalingsvorm |
|---|---|---|
| Aflossing | 5–10 jaar | Alleen rente op het huidige saldo |
| Aflossing | 10–20 jaar | Hoofsom + rente, volledig afbetaald |
Tijdens de selectiefase betekent een jaarlijkse rente van 7,5% op een saldo van $50.000 een maandrente van ongeveer 50,000 × 0.075 / 12 = $312.50. Na het begin van de aflossing stijgt deze maandrente naar circa $402.78, gebaseerd op dezelfde som van $50.000 gedurende 20 jaar bij een rente van 7,5%.
Expositie met variabele rente
De meeste HELOC’s zijn gebaseerd op de Amerikaanse basisrente plus een toeslag (een toeslag van 1% is gebruikelijk bij een sterke kredietwaardigheid). Als de basisrente met 100 basispunten stijgt, neemt ook uw rentebetaling evenredig toe. Test uw budget onder druk tegen een niveau van basisrente plus 3%.
Kosten en valkuilen om in acht te nemen
- Vroege sluitingskost: 1–2% van de kredietlimiet indien deze binnen drie jaar wordt gesloten.
- Jaarlijks bedrag: $50 tot $100 per jaar gedurende de trekperiode.
- Minimale opname: sommige kredietverstrekkers vereisen een initiële opname van 50–75% van de kredietlimiet.
- Balloonbetaling: bij oudere HELOC’s eindigt het afhaalproces met een volledige schuldbedrag in plaats van dat deze wordt omgezet in aflossingen; lees de informatie hierover.
Veelgestelde vragen
Tijdens de aflossingsperiode verschuldigt u alleen rente op het bedrag dat u daadwerkelijk hebt geleend, niet op het totale kredietbedrag. Voor een kredietlimiet van $100.000 met een gebruik van $10.000 wordt alleen rente berekend op de $10.000. Zodra de aflossing begint, wordt het volledige gebruikte bedrag afgeschreven en stijgt de maandelijkse betaling aanzienlijk.
De LTV vergelijkt één lening met de waarde van het huis. De CLTV houdt alle pandrechten – eerste hypotheek, HELOC en eventuele tweede hypotheek – rekening met deze waarde. Een kredietverstrekker die de CLTV beperkt tot 85%, financiert een HELOC alleen tot het moment dat uw totale schuld deze grens bereikt.
Volgens de huidige Amerikaanse wetgeving zijn de rentebedragen van een HELOC alleen aftrekbaar als het geld wordt gebruikt om het huis dat als onderpand voor de lening dient te kopen, te bouwen of aanzienlijk te verbeteren, en dit onderworpen aan de maximale totale hypotheekschuld. De regels verschillen per rechtsgebied; raadpleeg daarom een belastingadviseur.
U omzet niet-garandeerde schulden (creditcards) in gegarandeerde schulden (uw woning). Als u de betalingen niet doet, kan de kredietverstrekker de woning in beslag nemen. HELOC’s zijn dankzij deze garantie goedkoper; het afwegingsaspect is echter reëel: gebruik ze alleen als u er zeker van bent dat de consolidatie uw totale kosten verlaagt en als u een plan hebt om de schuld terug te betalen.