LELOC-betalingsrekenmachine
Een HELOC bestaat uit twee leningen die met elkaar zijn gekoppeld: een periode waarin alleen rente wordt betaald en een periode van aflossing met geleidelijke aflossing, meestal tegen een variabele rente. Voer uw huidige saldo, de jaarlijkse rentetarief (APR) en het aantal overgebleven jaren voor elke fase in, en deze rekenmachine toont de maandelijkse betaling op dit moment en de stijging in de betaling die u zult zien bij het begin van de aflossing – precies het moment waarop de meeste HELOC-borrowers dit voor het eerst ervaren.
Hoe je de betalingen voor je HELOC voorspellen
-
1
Voer het huidige saldo op afgetrokken bedrag in
Gebruik de meest recente uitspraak: de betaling hangt af van het bedrag dat u verschuldigt, niet van de totale leningssom.
-
2
Vul de APR in
Voer uw huidige variabele rente in; een gevoeligheidsslider biedt de mogelijkheid om stresstests uit te voeren bij +1%, +2% of +3%.
-
3
Stel de looptijden voor aflossing en terugbetaling in
Typische waarden zijn een aflossingstermijn van 10 jaar plus een terugbetalingstermijn van 20 jaar; sommige producten hebben echter een termijn van 5+15 of 10+15 jaar.
-
4
Vergelijk beide fases
Kijk nu naar de rente-only betaling en de afgetrokken betaling die van kracht wordt bij conversie.
De tweefasige betalingsstructuur
De berekening van de betalingen bij een HELOC is eenvoudig als je de verschillende fases onderscheidt.
Alleen rentebetaling (afhaalfase)
Monthly payment = Balance × APR / 12
Een saldo van $40.000 bij een jaarlijkse rente van 8,25% = 40,000 × 0.0825 / 12 = $275.00.
Geen enkele van deze betalingen vermindert het hoofdbedrag. Als u slechts de minimale betaling doet, blijft u nog steeds een schuld van $40.000 hebben bij afloop van de betalingsperiode.
Amortiseerde betaling (terugbetalingsfase)
Standaard afschrijvingsformule:
P = B × r / (1 − (1 + r)^−n)
waarbij B het saldo bij omzetting is, r de maandelijkse rente (APR / 12) en n het aantal maandelijkse betalingen tijdens de aflossingsperiode.
Diezelfde som van $40.000 met een rente van 8,25% gedurende een terugbetalingstermijn van 20 jaar:
P = 40,000 × 0.006875 / (1 − 1.006875^−240) ≈ $340.62/month
De stijging van $275 naar $340 lijkt klein in dit voorbeeld, maar als je de rente of het saldo verhoogt, kan de toename drastisch zijn.
Voorbeeld van betalingsstappen
| Balans | APR | Aflossing (enkel rente) | Aflossing (20 jaar) | Sprong |
|---|---|---|---|---|
| $25,000 | 7.5% | $156 | $201 | +$45 |
| $50,000 | 7.5% | $313 | $403 | +$90 |
| $100,000 | 8.5% | $708 | $868 | +$160 |
| $150,000 | 9.5% | $1,188 | $1,398 | +$210 |
Planen rondom de sprong
- Betal het hoofdbedrag vrijwillig tijdens de aflossingsfase; zelfs een bedrag van $200 per maand wordt als rente opgeslagen.
- Herfinancieren naar een tweede hypotheek met vaste rente voordat de schuld wordt terugbetaald, indien de rentetarieven zijn gestegen. Houd een bedrag van 3 tot 6 maanden aan de geplande terugbetalingen als spaargeld als reserve.
Veelgestelde vragen
De meeste HELOC’s houden een variabele rente die is gekoppeld aan de prime-rate. Ook als uw saldo onveranderd blijft, verandert een stijging van de prime-rate uw aflossing al binnen dezelfde factureringscyclus. De rekenmachine biedt u de mogelijkheid om een stressanalyse uit te voeren bij een prime-rate met een toeslag van +2% of +3%.
Nagenoeg altijd ja. HELOC’s bieden meestal onbeperkte voorafbetalingen mogelijk, hoewel sommige een kleine ‘voorlopige afsluitingskost’ in rekening brengen als de lening binnen de eerste drie jaar wordt beëindigd.
Ja. Elke extra betaling tijdens de betalingsperiode verhoogt uw saldo, waardoor uw volgende rentebetaling ook toeneemt. Sommige HELOC’s geven het gemiddelde saldo per week weer; andere tonen het saldo aan het einde van de maand aan – lees de informatie hierover.
De rekening blijft stil tot de volgende betaling en het saldo op dat moment wordt gedurende de looptijd van de aflossing geleidelijk afgetrokken. De eerste afgetrokken betaling is meestal 20–40% hoger dan de laatste betaling die uitsluitend rente omvat bij dezelfde rentetarief.