Thuis betaalbaarheidsrekenmachine
hypotheekverstrekkers kijken niet naar wat u denkt dat u kunt uitgeven; ze vergelijken het schulden-toe-inkomensverhouding met specifieke grenswaarden. Deze rekenmachine hanteert dezelfde regels – voorafgaand DTI, latere DTI, aanbetaling, belastingen en verzekeringen – om de maximale aankoopprijs vast te stellen die een kredietverstrekker waarschijnlijk zal goedgekeuren, en een conservatieve waarde die ervoor zorgt dat uw maandelijkse aflossing onder de 28% van uw bruto-inkomen blijft.
Hoe bepaal je hoeveel je kunt betalen
-
1
Gebruik het brutoinkomen van het huishouden
Maandelijks of jaarlijks, voor belastingen. Beperk u tot inkomsten die u kunt aantonen aan loonbonnen of belastingaangiften.
-
2
Voeg bestaande maandelijkse schulden toe
Autokredieten, studieleningen, minimale betalingen voor creditcards en andere periodieke schulden worden meegeteld bij de achterliggende DTI.
-
3
Stel de aanbetaling en rente vast
Inclusief eventuele kredietfaciliteiten van verkopers en een realistische huidige hypotheekrente voor uw kredietniveau.
-
4
Voeg belastingen, verzekeringen en de kosten van de HOA toe.
De vastgoedbelastingtarief, de verzekering voor woningbezitters en de kosten van de HOA worden allemaal meegerekend in de PITI-berekening van de kredietverstrekker.
-
5
Beoordeel de twee cijfers
De door Max goedgekeurde prijs (leningsplafond) en de comfortabele prijs (28%-regel) gaan hand in hand.
De DTI-regels die kredietgevers gebruiken
De conventionele onderwriting in de VS houdt zich aan twee schulden-tot-inkomen-verhoudingen, vaak uitgedrukt als '28/36'.
| Verhouding | Doelwaarde | Wat wordt gemeten |
|---|---|---|
| Front-end DTI | 28% | Huurprijs (PITI) ÷ bruto maandinkomen |
| Back-end DTI | 36–43% | Alle schuldbetalingen ÷ bruto maandinkomen |
Leningen die voldoen aan de vereisten van Fannie Mae en Freddie Mac bieden een maximale terugbetaling op basis van DTI van 45 tot 50%, mits de kredietwaardigheid en de reserves voldoende zijn. FHA-leningen hebben meestal een maximumbedrag van 43% van de totale leningsom; in sommige gevallen kan dit bedrag oplopen tot 50%, afhankelijk van aanpassende factoren. VA-leningen gebruiken een test op het restinkomen in plaats van een strikte DTI-slimmering.
PITI-componenten
- Principal en Interest: de afgetrokken hypotheekbetaling.
- T: jaarlijkse onroerendgoedbelasting gedeeld door 12.
- Verzekering: woningverzekering plus PMI als de aanbetaling minder dan 20% bedraagt.
Een werkbaar voorbeeld
Voor huishoudens met een brutoinkomen van $120.000 per jaar komt dit neer op $10.000 per maand. Bij een vooraf betaalde belastingtarief van 28% bedraagt de maximale PITI $2.800. Met een hypotheekrente van 7%, een vastgoedbelasting van 1,1%, een jaarlijkse verzekering van $1.500 en een aanbetaling van 20%:
– Maandelijkse hoofdsom en rentebudget ≈ $2.800 – $230 (belasting) – $125 (verzekering) = $2.445
- $2.445 bij een rente van 7% over 30 jaar = een lening van ongeveer $367.000
- een aanbetaling van 20% = ongeveer $459.000 voor het huis
Bij een aanbetaling van 10% bedraagt de PMI ongeveer $150 per maand, waardoor de betaalbare prijs met circa $25.000 daalt.
Verborgen kosten die kopers over het hoofd zien
– Afsluitingskosten: 2–5% van de aankoopprijs.
- Verhuizing, eerste reparaties en nieuwe apparaten: een budget van 1–2% van de prijs gedurende de eerste zes maanden. – Noodreservereserve: kredietgevers verwachten dat er na afsluiting een bedrag aan spaargeld beschikbaar is dat overeenkomt met 2 tot 6 maanden aan PITI.
Veelgestelde vragen
Kredietverstrekkers geven u een financieringslimiet van maximaal 43–50% van uw achterliggende DTI toe, maar dat biedt weinig ruimte voor autoonderhoud, reizen of pensioenspaar. De voorwaardelijke financieringsgrens van 28% vormt een veiligheidsbuffer die de meeste financiële adviseurs aanbevelen.
Ja. Als de aanbetaling minder dan 20% bedraagt, wordt de PMI geschat op 0,5 tot 1% van het leningsbedrag per jaar, afhankelijk van uw kredietwaardigheid, en deze wordt toegevoegd aan de maandelijkse PITI.
Gebruik de effectieve belastingtarief van het gebied waar u zich bevindt – in de VS bedraagt dit meestal 0,5 tot 2,5% van de geschatte waarde per jaar. De kredietverstrekker gebruikt deze tarief voor de escrow en voegt 1/12 van de jaarlijkse rekening toe aan uw maandelijkse betaling.
Enkel als deze personen op de hypotheekaanvraag staan. De kredietverstrekkers beoordelen het inkomen en de schulden van elke leningnemer; het uitsluiten van een echtgenoot zorgt ervoor dat diens schulden niet worden meegerekend in de DTI, maar ook zijn inkomen uit de berekening wordt geschrapt.