Softonic

Pensioencalculator

Stap 1 / 4 Nominale balans
Volgende

Pensioenplanning is een probleem in twee bedrijven: bouw een voldoende groot bedrag op tegen de tijd dat u stopt met werken en spreek het daarna langzaam genoeg aan zodat het niet opraakt. De calculator modelleert beide fasen: opbouw (inleg + beleggingsgroei) en opname (onttrekkingen + resterend rendement + inflatie). U stelt de doelleeftijd in, de jaarlijkse uitgaven in euro’s van vandaag, het verwachte rendement en een opnamestrategie, en de calculator geeft het jaar aan waarin uw saldo nul bereikt (of bevestigt dat dit tijdens uw leven niet gebeurt).

Hoe u uw pensioen prognosticeert

  1. 1

    Voer uw huidige leeftijd en pensioenleeftijd in

    De meeste prognoses lopen voor de zekerheid tot 95 jaar. De levensverwachting in Nederland is ongeveer 80 jaar voor mannen en 83 jaar voor vrouwen; plannen tot de mediaan betekent 50% kans dat uw geld eerder op is.

  2. 2

    Voeg spaargeld en inleg toe

    Huidig saldo van al uw pensioenpotjes (opgebouwd pensioen, lijfrente, beleggingsrekeningen), de jaarlijkse inleg en de eventuele werkgeversbijdrage. De inleg moet de werkgeversbijdrage bevatten.

  3. 3

    Stel rendement en inflatie in

    Langetermijnrendement op aandelen (circa 7% reëel), inflatie (het doel van de ECB is 2%, recent 2,5–3%). De calculator rekent in reële euro's, de grafiek toont de koopkracht, niet de nominale waarde.

  4. 4

    Voer de uitgaven tijdens pensioen in

    Jaarlijkse uitgaven in euro's van vandaag. De meeste mensen geven tijdens hun pensioen 70 tot 85% uit van hun inkomen van vóór hun pensioen, de "vervangingsratio".

  5. 5

    Voeg de AOW en pensioenuitkering toe

    Verwachte maandelijkse AOW plus aanvullend pensioen op de pensioenleeftijd, of accepteer de standaardwaarde op basis van uw arbeidsverleden. De ingangsdatum beïnvloedt het bedrag: eerder met pensioen verlaagt de uitkering, later met pensioen verhoogt deze.

De 4%-regel en de houdbaarheid ervan

De 4%-regel van Bengen (1994, meermaals geactualiseerd) stelt dat een gepensioneerde die elk jaar 4% van het beginsaldo opneemt, gecorrigeerd voor inflatie, in ruim 95% van de historische scenario’s een pensioen van 30 jaar doorstaat. De calculator gebruikt dit als standaard opnamestrategie.

Recent onderzoek (Kitces, Morningstar 2022–2024) wijst uit dat 3,3–3,7% veiliger is voor een horizon van 30 jaar, gezien de hogere aandelenwaarderingen en de lage obligatierendementen. Voor langere pensioenperiodes (FIRE, pensioen op 50) of behoudende portefeuilles gaat u naar 3%.

Vervangingsratio: wat u werkelijk uitgeeft

Inkomen vóór pensioen ≠ uitgaven tijdens pensioen. Twee posten dalen bij pensionering: de sociale premies (de premies die u als werknemer betaalde vervallen) en de pensioeninleg (u spreekt het vermogen nu aan in plaats van het op te bouwen). Andere stijgen: zorg en langdurige verpleging (niet te onderschatten, zie hieronder) en vrije tijd.

Inkomen vóór pensioen Typische uitgaven tijdens pensioen Vervangingsratio
40.000 € 32.000 € 80%
70.000 € 52.500 € 75%
100.000 € 70.000 € 70%
150.000 €+ 90.000 € 60% (of minder)

Hoge inkomens hebben een lagere vervangingsratio omdat van hen vanaf het begin een groter deel van het inkomen naar sparen en belasting ging.

Risico van de volgorde van rendementen

Een gepensioneerde die in jaar 1 van zijn pensioen een berenmarkt treft, zit dieper in de problemen dan iemand die deze in jaar 20 treft, zelfs als het gemiddelde rendement over 30 jaar gelijk is. Bezittingen verkopen om de kosten van levensonderhoud te dekken tijdens een crash “bevriest” het verlies. De calculator signaleert dit door een Monte Carlo-simulatie met 500 rendementsreeksen uit te voeren en de uitputtingsleeftijd op het 5e percentiel naast de mediaan te rapporteren.

Zorg en langdurige verpleging zijn de onzekere factor

De zorgverzekering dekt veel, maar niet alles: eigen bijdragen voor langdurige zorg (Wlz), tandarts, bril, hoortoestellen of aanvullende verzekeringen komen voor eigen rekening. Over een lang pensioen kunnen deze niet-gedekte zorgkosten oplopen tot tienduizenden euro’s. Neem een aparte post voor zorg en verpleging op in uw uitgaven, dit is de kostenpost die de meeste gepensioneerden het sterkst onderschatten.

Wat de grafiek toont

  • Opbouwfase (nu → pensioenleeftijd): het reële saldo groeit door inleg en samengestelde groei.
  • Opnamefase (pensioenleeftijd → uitputting of 95 jaar): het reële saldo daalt naarmate de onttrekkingen het rendement overtreffen.
  • Stippellijn van de AOW en pensioenuitkering: voor inflatie gecorrigeerde jaarlijkse uitkering, die een deel van de opname compenseert.
  • Verticale markering: het jaar waarin het saldo 0 € bereikt (of niet, als u genoeg heeft).

Veelgestelde vragen

Een reëel rendement van 5–7% voor een overwegend in aandelen belegde portefeuille (de MSCI World en de S&P 500 leveren op lange termijn ongeveer 7% reëel op). Daal naar 4–5% bij een 60/40-verdeling en naar 3% bij een behoudende pensioenportefeuille. Nominale rendementen (10% of meer) gebruiken zonder rekening te houden met inflatie overschat uw toekomstige koopkracht.

De ingangsdatum beïnvloedt de hoogte van de uitkering: eerder met pensioen verlaagt de uitkering, later met pensioen verhoogt deze. Voor de meeste mensen met een goede gezondheid loont het om langer door te werken als zij lang leven. De calculator heeft een schakelaar om verschillende pensioenleeftijden te vergelijken.

Ja, als u het fiscaal gefaciliteerde saldo (opgebouwd pensioen, lijfrente) en het al belaste saldo apart invoert. Uitkeringen uit pensioen en lijfrente worden belast als inkomen in box 1; gewoon spaar- en beleggingsvermogen valt in box 3. De calculator schat de inkomstenbelasting op de uitkeringen op basis van de geldende schijven.

De 4%-regel gebruikt één rendementsaanname en één vast opnameschema, deterministisch. Monte Carlo doorloopt veel willekeurige rendementsreeksen uit historische verdelingen en rapporteert de slaagkans. Die laatste brengt het risico van de volgorde van rendementen aan het licht dat het enkelpadmodel verbergt.

Nee. Alles wordt in uw browser berekend.

Gerelateerde tools

Afrondingscalculator

Rond exacte decimalen af van 12 cijfers achter de komma tot biljoenen. Vergelijk half-even, van nul af, plafond, vloer en vier andere regels.

Rekenmachine voor capacitieve reactantie

Bereken de capacitieve reactantie Xc uit frequentie en capaciteit. Voer de frequentie in Hz en de capaciteit in µF in en krijg de reactantie direct in ohm (Ω).

Machtcalculator

Bereken grondtal verheven tot elke gehele, decimale, negatieve of fractionele macht. Volle precisie en wetenschappelijke notatie voor zeer grote of zeer kleine resultaten.

Baby percentiel berekenen

Voer de leeftijd, het geslacht en het gewicht van je baby in om een benaderende gewichtspercentielband en het referentiebereik voor die leeftijd te zien, vanaf de geboorte tot 24 maanden.

Cilinderinhoud calculator

Bereken de cilinderinhoud van een motor op basis van boring, slag en aantal cilinders. Krijg de totale inhoud in cc, liters en kubieke inches plus het volume per cilinder direct in je browser.

Gematria-calculator

Bereken de gematriawaarde van elk woord of elke zin in zes Engelse cijfers: Simple/Ordinal, Full Reduction, Reverse, Sumerian en Jewish/Latin.

Tool beschikbaar in andere talen